Как правильно взять ипотеку, если вы на это решились? Что выгоднее ипотека или аренда? Это сложные вопросы, на которые нет однозначных ответов, но абсолютно точно есть нюансы, о которых вы обязаны знать, прежде чем примете решение.
Банковский залог по ипотеке
Весь срок ипотеки квартира находится в залоге у банка. Собственность ваша, но распоряжаться квартирой: продавать, дарить и так далее, вы не сможете. Если вы не будете оплачивать ипотеку, то квартиру продадут, а деньги пойдут в счет долга.
Налоговый вычет по ипотеке
Государство вернет вам 13% от стоимости купленной квартиры, но не более 260 тыс. руб. и еще 13% от суммы процентов, уплаченных по ипотеке, но не более 390 тыс. руб. Итого: в сумме можно вернуть до 650 тыс. руб. Налоговый вычет положен тем, кто официально трудоустроен и платит подоходный налог. Чтобы получить первую часть вычета 13% от стоимости жилья ипотека не обязательна. Можете купить на свои кровные, главное, чтобы вы были официально трудоустроены. А вот получить налоговый вычет за проценты по ипотеке можно только в том случае, если реально платите жилищный кредит. Ну, а если вы живете в арендуемом жилье, то ва не положен ни тот ни другой вычет. Ещё более подробные примеры и расчеты вы найдете в отдельной статье.
Переплата процентов по кредиту
Перед оформлением ипотеки дотошно изучите несколько вариантов соотношение срока ипотеки и размера платежей, выберите оптимальный срок.
Как правильно взять ипотеку?
Вот пример: размер ипотеки, 2 млн. руб. ставка 9,8% годовых, платежи аннуитетные, то есть равные на всем протяжении займа, срок ипотеки 10 лет. Размер ежемесячного платежа составит 26 209 руб., переплата 1 млн. 145 тыс. руб. то есть мы вернем банку взятые, 2 млн. руб. и еще 1 000 145 руб. сверху.
Если брать ипотеку на 15 лет, то платеж снизится до 21 200 руб., то есть на 5 тыс. руб. ну и переплата вырастет то 1 млн. 400 тыс. руб.
Если брать на 20 лет, то платеж составит 19 тыс. руб. переплата 2,5 млн. руб. Особенно обратите внимание на разницу между последними сроками 15 и 20 лет. Платеж уменьшается всего на 2 тыс. руб., а переплата увеличивается почти 1 млн. руб.
А теперь подумайте, через какое время, вы накопите те же 2 млн. руб., которые взяли в ипотеку, если суммы равные платежам по кредиту откладывать в банк.
Вот пример: условия банковского вклада: ставка 6% годовых, 0,5% в месяц, ежемесячное пополнение в размере суммы равной ипотечному платежу, капитализация процентов ежемесячно. Считаем, если вы будете откладывать по 26200 руб. ежемесячно, как платеж при 10 летней ипотеке, то накопите, 2 млн. руб. уже через 5 лет и 3 месяца. А если будете откладывать по 21200 руб., как при 15 летней ипотеке, то накопите 2 млн. руб. за 6 лет и 4 месяца вместо 15 лет. ипотеки.
Но встает другой вопрос, где жить всё это время? Если придется тратиться на аренду жилья, то картина будет уже не столь радужной.
Льготы и субсидии по ипотеке
Вот уже несколько лет государство на постоянной основе предоставляет материальную поддержку определенным категориям лиц в конкретной ситуации.
- При рождении второго ребенка, после 2018 года, можно взять ипотеку в 2 раза ниже среднерыночной ставки. Если средняя ставка 9,8%, то семье с 2-я детьми можно взять по 4,7% годовых.
- Материнский капитал, почти полмиллиона рублей можно потратить на первоначальный взнос либо на погашение действующей ипотеки.
- 450 тыс. руб. на погашение ипотеки при рождении 3-го ребенка. Эта субсидия предоставляется исключительно на ипотеку и никак иначе.
- Не нужно забывать о земельных участках для многодетных семей, которые также можно конвертировать в деньги.
- Программа молодая семья, которая действует с перебоями и не в каждом регионе. Но там региональный бюджет находится на должном уровне выплаты действительно можно получить, иногда конечно с боем.
- Стоит обратить внимание на региональные материнские капиталы. Выплаты по ним также разняться. В некоторых регионах сумма может составлять 100 тыс. руб., а в других регионах сумма может превышать даже размер федерального материнского капитала.
Ежегодная оплата ипотечной страховки
Это не плохо и не хорошо, но дорого. Ежегодное страхование жилого объекта и жизни заемщика будет обходиться в круглую сумму. В зависимости от размера ипотеки и возраста заемщика, сумма может достигать нескольких десятков тысяч рублей.
Друзья, я перечислил основные моменты над которыми стоит поразмыслить, прежде чем взять ипотеку. Недостатки ипотеки это дикая переплата процентов и банковский залог. Главное преимущество это собственное жилье, налоговый вычет, возможные льготы и субсидии. Но есть и другие нюансы, которые могут повлиять на решение об ипотеке:
- рынок недвижимости в ближайший год будет расти или падать
- есть ли у вас риск потери работы
- и так далее
Если вы решили брать ипотеку, вот несколько советов:
- Найти банк с минимальной процентной ставкой. Отследите максимальное количество банков и спец предложений. Снижение процентной ставки даже на 0,1 пункта на длительном этапе сэкономит вам десятки тысяч рублей.
- Уточните будет ли предусмотрена договором возможность снижения процентной ставки по ипотеке, если центральный банк России понизит ставку рефинансирования. Снижение процентной ставки по ипотеке это не обязанность, а право банка. Кто-то из них делает это без проблем, кто-то не делает вовсе. Бывает и так, что в одном банке разным клиентам выносятся разные решения. Будет лучше, если вы уточните все эти нюансы еще до подписания договора ипотеки.
- Изучите тарифы страховых компаний. Страховые платежи придется вносить практически на всем сроке ипотеки. Вероятнее всего, в банке, вам выдадут список аккредитованных компаний. Ищите подходящий тариф среди них.
- Уточните правила досрочного погашения ипотеки. Как именно вносить платежи, есть ли какие то ограничения. В нормальных учреждениях никаких ограничений по досрочной сумме быть не должно, можно вносить хоть 100 руб., а заявление оформляется в 2 клика через онлайн банк.
- Не экономьте на первоначальном взносе. Чем больше будет первоначальный взнос тем меньше будет размер кредита, который вы возьмете в банке, а следовательно, меньше будет и переплата.
Друзья, а что Вы думаете о том, как правильно взять ипотеку? Напишите об этом несколько слов в комментариях и поделитесь этой информацией в соцсетях со своими друзьями. А чтобы не пропустить в дальнейшем другие важные изменения в , подпишитесь на получение новостей.
